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地震面前,这些保险能“雪中送炭”

信息来源:巴彦淖尔新闻网    点击数:1550    时间:2017-08-15   

  四川地震,让人再次体会到灾难无情。

  在突如其来的灾难面前,如何防患于未然,把损失降到最低限度?实际上,可以对地震事故赔付的保险产品为数不少。比如,除了耳熟能详的人身险(寿险、意外险、重疾险与健康险)外,还有家财险中的附加地震保险,还有政策性的巨灾保险。

  需要指出的是,消费者要注意区分产品条款,看是否对保险标的,如房屋结构或地区进行限制。此外,地震理赔与平时不一样,多数险企会开通“无保单理赔”与“免赔额取消”等绿色通道。

针对个人的人身险均可保

  实际上,保险产品对地震进行的赔付,主要是“财产损失”与“人身伤亡”两大类。能否获赔,要看是否符合两个条件。一是事故是否属于保障责任范围,二是是否属于除外责任。

  从保障类型看,以下三类产品均对地震事故进行赔付。

  按照分类,人身险包括意外险、寿险、重疾险与健康医疗险。对这类产品而言,分析人士指出,只要不属免责范围,地震引起的责任事故均能获赔。

  首先,概括来看,意外险的免责条件分为“故意行为”(自杀、故意杀害等违法行为)、战争暴乱、疾病相关(流产、药物过敏与整容手术等)与攀岩跳伞等高风险运动。记者看到,某意外险赔付条件为“保险期间内被保人遭受意外伤害事故,并在一百八十日内因该事故身故”,且该产品没有把地震列为免责范畴。很明显,“因地震房屋坍塌导致身故,满足意外险的‘外来的、突发的、非本意、非疾病’这一条件”。分析人士如是说。

  其次,因地震导致身故也符合寿险的“身故”赔付条件。同样,因地震导致的重大疾病与住院医疗,如双目失明、双耳失聪、瘫痪、深度昏迷、伤残则属于重疾险与医疗险赔付范畴。

充分利用保险 “绿色通道”

  1.地震险多投不多得

  尽管地震险价格便宜,百元左右就有几十万甚至上百万的保额。但与其他家财险一样,地震保险投保不可“贪多”。按照保险赔付原则,家财险的保险金额不能超出财产的实际价值。这也意味着,超额投保也不能获得额外赔偿。

  2.健康险多买会有偿付冲突

  分析人士指出,意外险、寿险、重疾险与健康险之间不存在赔偿冲突,若发生的责任同时符合四类产品,则每类产品会分别进行相应赔付。但需要指出的是,健康险遵循补偿原则,购买多份健康险会存在赔付冲突。比如同时买了健康险A与B,若发生住院治疗的费用,只能由A或B报销。

  3.充分利用“绿色通道”

  与平时理赔不一样,多数险企会对地震理赔开通“绿色理赔”通道,这会大大降低理赔成本。除了常见的“24小时报案热线”外,还有“取消定点医院与自费报销项目限制”。值得一提的是,众安保险在取消定点医院和社保限制基础上,还对健康险产品“尊享e生”的1万元免赔额给予取消。还有“无保单理赔”,灾区客户只需提供姓名及身份信息,核实吻合后无需保单就可直接受理。再有“简化鉴定手续”。记者从某险企处获悉,身故赔偿金可凭政府死亡名单申请,死亡与火化证明可后续补充提供。

针对财产的房屋:家财险可保,但注意标的与地区限制

  对个人财产而言,房屋与私家车是主要财产部分。就房屋而言,因地震导致的倒塌等损失,家财险的承保多以附加险形式出现,但有着免赔率与保额上限等诸多约束。

  比如,上述人保的“家庭财产综合保险”,主险把“地震、海啸及其次生灾害”列为责任免除。在附加地震保险中则规定每次事故免赔率为20%。另外,人保的“城乡居民住宅地震巨灾保险”则规定,同一个标的住宅的保额最高不得超过100万元。

  但随着市场发展与关注度提高,目前个别险企也推出可独立投保的地震保险。比如“平安地震险”保障范围除了房屋与家庭财产损失外,还包括身故、残疾与烧烫伤等意外。但这类产品对房屋结构与地区或有限制。比如,“平安地震险”仅承保钢混或砖混结构的居民住宅,且把四川雅安、阿坝州、凉山等地震多发区作为“非销售区”。

  “包括地震在内,多数灾害区域位置偏远,且房屋结构未必达标,险企为控制赔付成本,对高风险地区的标的不予承保。”某大型险企相关人士对记者说。

私家车:多数车险险种不保地震事故

  对私家车而言,对地震事故有赔付的产品并不多。

  某险企理赔员指出,因地震导致车辆发生道路交通事故时,交强险会理赔。但机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、车上人员责任险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险,均将地震列为除外责任。

  但因地震导致的地陷地裂,或因高空坠物造成车辆损坏,保险公司会赔偿。“高空坠物本身就是一种风险类型,车主出示证明即可理赔。”上述理赔员如是说。

针对灾难的地震巨灾保险普及面不够

  通俗理解,“地震巨灾保险”属于巨灾保险制度下的半政策半商业性质产品。可追溯到2015年4月,45家财险公司在北京发起成立“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”,并于2016年7月1日正式开售。目前已为150多万居民提供逾670亿元的风险保障。

  据了解,该产品主要由地方政府统一投保,且保额普遍较低。数据显示,城镇与农村居民的住宅基本保额最低分别为每户5万元与2万元,虽然可与险企协商,但最高不能超过100万元。记者咨询多家险企发现,目前市面上难以见到这类产品。


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